달러예금, 정말 돈이 될까?｜달러 쌀 때 사두면 이득일까

달러예금과 달러 재테크를 알아보는 상황을 미국 달러화와 통장으로 표현한 AI 이미지

요즘 환율을 보다 보면 저도 모르게 달러에 눈이 갑니다. 환율이 한창 높을 때는 ‘지금 달러를 사기에는 너무 비싼 것 아닐까?’ 싶어 관심도 두지 않았는데, 조금이라도 내려왔다는 이야기를 들으면 생각이 또 달라집니다. ‘지금 조금 사둘까?’ ‘쌀 때 사놨다가 나중에 환율이 오르면 이익이 되지 않을까?’

사람 마음이 참 그렇습니다. 가격이 비쌀 때는 선뜻 손이 안 가다가도 내려갔다고 하면 괜히 지금이 기회인가 싶은 욕심도 생깁니다.

그런데 저는 달러라고 하면 예전에는 해외여행을 갈 때 환전해서 쓰는 돈 정도로만 생각했습니다. 달러로도 재테크를 할 수 있다는 건 이번에 알아보면서 조금 더 관심을 갖게 됐습니다.

특히 달러를 그냥 가지고 있는 것이 아니라 은행의 달러예금에 넣어두면 이자를 받을 수 있고, 나중에 환율이 오르면 환 차이에서 이익이 생길 수도 있다고 하니 솔직히 조금 솔깃했습니다.

‘그럼 환율이 내려왔을 때 달러를 사서 예금해 두면 되는 건가?’ 그런데 저는 달러 재테크를 잘 아는 사람이 아니다 보니 오히려 이런 생각도 들었습니다. 이자를 받는다고 해도 환율이 반대로 더 떨어지면 어떻게 될까?

 

달러를 사고팔 때 들어가는 비용은 없을까? 무엇보다 예금이라고 하니 안전해 보이는데, 정말 원화예금처럼 생각해도 되는 걸까?

위험 부담이 크지 않다면 한번 해볼 만하다는 생각도 들지만, 잘 모르는 상태에서 단순히 ‘환율이 내려왔다’는 이유만으로
돈을 넣는 것도 조심해야겠다는 생각이 들었습니다.

 

그래서 이번에는 저처럼 달러 재테크가 낯선 사람의 입장에서 달러예금은 어떻게 돈이 되는지, 환율이 낮을 때 달러를 사두면 정말 이득이 될 수 있는지, 그리고 시작하기 전에 어떤 위험을 알아야 하는지 한번 더 알아봤습니다.

1. 달러예금, 어떻게 돈이 되는 걸까?

달러예금은 말 그대로 원화가 아니라 달러로 돈을 넣어두는 외화예금입니다. 은행에서 원화를 달러로 바꿔 외화통장에 넣어둘 수도 있고, 가지고 있는 달러를 예금할 수도 있습니다.

 

원화예금과 다른 점은 수익을 생각할 때 ‘환율’을 함께 봐야 한다는 것입니다. 달러예금으로 기대할 수 있는 것은 크게 예금이자와 환차익입니다. 

예를 들어 환율이 낮을 때 달러를 샀는데 나중에 원·달러 환율이 오른다면, 같은 달러를 원화로 바꿔도 더 많은 원화를 받을 수 있습니다. 이때 생기는 차이가 환차익입니다.

그래서 환율이 많이 내려오면 “달러가 쌀 때 사두자”는 이야기가 나오는 것입니다. 하지만 반대의 경우도 있습니다. 내가 달러를 산 뒤 환율이 더 내려가면 원화로 환전할 때 손실이 생길 수 있습니다. 결국 달러예금은 이자만 보고 가입하는 일반 예금과는 조금 다릅니다.

2. 달러 쌀 때 사두면 정말 이득일까?

환율이 많이 내려왔다면 지금 달러를 사두었다가 다시 오를 때 팔면 되는 것 아닐까 생각할 수 있지만 문제는 지금 환율이 정말 ‘싼 가격’인지 아무도 정확하게 알 수 없다는 것입니다.

어제보다 떨어졌다고 해서 오늘이 바닥이라는 보장은 없습니다. 내가 달러를 산 뒤 환율이 더 떨어질 수도 있고, 생각보다 오랫동안 낮은 수준에 머물 수도 있습니다.

환율은 미국과 한국의 금리뿐 아니라 경기 상황, 국제 금융시장, 외국인 자금 흐름 등 여러 요인에 따라 움직입니다. 그래서 단순히 “환율이 떨어졌으니 지금 사면 무조건 이득”이라고 생각하기는 어렵습니다.

 

달러를 낮은 환율에 대한 비교해 보여주는 AI 이미지

 

환차익과 예금이자는 세금도 다르다

달러예금에서 알아둘 부분이 하나 더 있습니다. 개인이 일반적인 외화 거래에서 얻는 환차익은 현재 별도의 세금이 부과되지 않는다는 것입니다.

하지만 달러예금에서 받는 이자는 이자소득이기 때문에 세금이 붙습니다. 또 원화를 달러로 바꿀 때와 달러를 다시 원화로 바꿀 때는 환전 비용과 은행별 적용 환율도 따져봐야 합니다. 환율이 조금 올랐다고 해서 그 차이가 전부 내 수익이 되는 것은 아니라는 뜻입니다.

3. 그렇다면 달러예금, 지금 해도 될까?

달러예금을 알아보면서 느낀 것은 ‘얼마나 오를까?’보다 ‘내가 왜 달러를 가지고 있으려는가?’를 먼저 생각해야 한다는 점입니다.

 

앞으로 해외여행이나 유학, 해외 결제 등 달러를 사용할 계획이 있다면 환율이 내려왔을 때 필요한 달러를 조금씩 마련해 두는 방법은 생각해 볼 수 있습니다.

자산을 원화에만 두지 않고 일부를 달러로 나눠두려는 경우에도 활용할 수 있습니다. 하지만 단기간에 환차익을 내기 위해 생활비나 비상금까지 한꺼번에 달러로 바꾸는 것은 신중할 필요가 있습니다.

환율이 예상과 반대로 움직이면 원화로 다시 바꿔야 할 때 손실을 볼 수도 있기 때문입니다. 그래서 달러예금에 관심이 있다면 한 번에 목돈을 바꾸기보다 환율을 살펴보면서 여러 번 나누는 방법도 생각해 볼 수 있습니다.

 

외화예금도 상품에 따라 예금자보호 대상이 될 수 있지만, 가입 전 해당 금융회사의 상품이 보호 대상인지 확인하는 것이 좋습니다.

한번 더 짚어보면

달러예금은 환율이 낮을 때 달러를 사두었다가 환율이 오르면 환차익을 기대할 수 있다는 점이 매력적입니다. 하지만 달러가 싸 보인다고 해서 앞으로 반드시 오른다는 보장은 없습니다.

 

그래서 달러예금을 단기간에 돈을 벌기 위한 방법으로 보기보다는 여유자금의 일부를 달러로 나눠두는 방법 중 하나로 생각하는 것이 더 현실적입니다.

저도 이제 환율이 떨어졌다는 뉴스를 보면 무조건 “달러를 사야 하나?”라고 생각하기보다, 지금 달러가 필요한 이유부터 한번 생각해보려고 합니다.

[참고자료]
한국은행 외환시장·거주자외화예금 관련 공개자료
예금보험공사 예금자보호제도 관련 공개자료

※ 환율과 외화예금의 금리·수수료 등은 시점과 금융회사에 따라 달라질 수 있으므로 실제 가입 전 상품 조건을 확인하시기 바랍니다.