달러예금, 정말 돈이 될까?｜달러 쌀 때 사두면 이득일까

요즘 환율을 보다 보면 괜히 달러에 눈이 갑니다.

환율이 한창 높을 때는 “지금 달러를 사기에는 너무 비싼 것 아닌가?” 싶었는데, 조금 내려오면 생각이 또 달라집니다.

“달러 쌀 때 조금 사둘까?”
“그냥 가지고 있는 것보다 달러예금에 넣어두면 돈이 되지 않을까?”

저도 달러라고 하면 예전에는 해외여행 갈 때 환전하는 돈 정도로만 생각했습니다.

그런데 요즘은 달러를 외화통장에 넣어두고 이자도 받고, 나중에 환율이 오르면 환차익까지 기대할 수 있다는 달러예금에 관심을 갖는 분들이 많습니다.

가만히 생각해보면 솔깃합니다. 환율이 낮을 때 달러를 사두었다가 나중에 환율이 오르면 이익을 볼 수 있을 것 같으니까요. 그런데 정말 그렇게 간단할까요?

달러예금은 어떻게 돈이 되는지, 달러가 쌀 때 사두면 정말 이득인지 한번 더 알아봤습니다.

1. 달러예금, 어떻게 돈이 되는 걸까?

달러예금은 말 그대로 원화가 아니라 달러로 돈을 넣어두는 외화예금입니다.

은행에서 원화를 달러로 바꿔 외화통장에 넣어둘 수도 있고, 가지고 있는 달러를 예금할 수도 있습니다.

원화예금과 다른 점은 수익을 생각할 때 ‘환율’을 함께 봐야 한다는 것입니다. 달러예금으로 기대할 수 있는 것은 크게 예금이자와 환차익입니다.

예를 들어 환율이 낮을 때 달러를 샀는데 나중에 원·달러 환율이 오른다면, 같은 달러를 원화로 바꿔도 더 많은 원화를 받을 수 있습니다.

이때 생기는 차이가 환차익입니다.

그래서 환율이 많이 내려오면 “달러가 쌀 때 사두자”는 이야기가 나오는 것이죠.

하지만 반대의 경우도 있습니다. 내가 달러를 산 뒤 환율이 더 내려가면 원화로 환전할 때 손실이 생길 수 있습니다.

결국 달러예금은 이자만 보고 가입하는 일반 예금과는 조금 다릅니다.

2. 달러 쌀 때 사두면 정말 이득일까?

환율이 많이 내려왔다면 지금 달러를 사두었다가 다시 오를 때 팔면 되는 것 아닐까 생각할수 있지만 문제는 지금 환율이 정말 ‘싼 가격’인지 아무도 정확하게 알 수 없다는 것입니다.

어제보다 떨어졌다고 해서 오늘이 바닥이라는 보장은 없습니다.

내가 달러를 산 뒤 환율이 더 떨어질 수도 있고, 생각보다 오랫동안 낮은 수준에 머물 수도 있습니다.

환율은 미국과 한국의 금리뿐 아니라 경기 상황, 국제 금융시장, 외국인 자금 흐름 등 여러 요인에 따라 움직입니다.

그래서 단순히 “환율이 떨어졌으니 지금 사면 무조건 이득”이라고 생각하기는 어렵습니다.

 

환차익과 예금이자는 세금도 다르다

달러예금에서 알아둘 부분이 하나 더 있습니다. 개인이 일반적인 외화 거래에서 얻는 환차익은 현재 별도의 세금이 부과되지 않는다는 것입니다.

하지만 달러예금에서 받는 이자는 이자소득이기 때문에 세금이 붙습니다.

또 원화를 달러로 바꿀 때와 달러를 다시 원화로 바꿀 때는 환전 비용과 은행별 적용 환율도 따져봐야 합니다.

환율이 조금 올랐다고 해서 그 차이가 전부 내 수익이 되는 것은 아니라는 뜻입니다.

3. 그렇다면 달러예금, 지금 해도 될까?

달러예금을 알아보면서 느낀 것은 ‘얼마나 오를까?’보다 ‘내가 왜 달러를 가지고 있으려는가?’를 먼저 생각해야 한다는 점입니다.

앞으로 해외여행이나 유학, 해외 결제 등 달러를 사용할 계획이 있다면 환율이 내려왔을 때 필요한 달러를 조금씩 마련해두는 방법은 생각해볼 수 있습니다.

자산을 원화에만 두지 않고 일부를 달러로 나눠두려는 경우에도 활용할 수 있습니다.

하지만 단기간에 환차익을 내기 위해 생활비나 비상금까지 한꺼번에 달러로 바꾸는 것은 신중할 필요가 있습니다.

환율이 예상과 반대로 움직이면 원화로 다시 바꿔야 할 때 손실을 볼 수도 있기 때문입니다.

그래서 달러예금에 관심이 있다면 한 번에 목돈을 바꾸기보다 환율을 살펴보면서 여러 번 나누는 방법도 생각해볼 수 있습니다.

외화예금도 상품에 따라 예금자보호 대상이 될 수 있지만, 가입 전 해당 금융회사의 상품이 보호 대상인지 확인하는 것이 좋습니다.

한번 더 짚어보면

달러예금은 환율이 낮을 때 달러를 사두었다가 환율이 오르면 환차익을 기대할 수 있다는 점이 매력적입니다.

하지만 달러가 싸 보인다고 해서 앞으로 반드시 오른다는 보장은 없습니다.

그래서 달러예금을 단기간에 돈을 벌기 위한 방법으로 보기보다는 여유자금의 일부를 달러로 나눠두는 방법 중 하나로 생각하는 것이 더 현실적입니다.

저도 이제 환율이 떨어졌다는 뉴스를 보면 무조건 “달러를 사야 하나?”라고 생각하기보다, 지금 달러가 필요한 이유부터 한번 생각해보려고 합니다.


[참고자료]
한국은행 외환시장·거주자외화예금 관련 공개자료
예금보험공사 예금자보호제도 관련 공개자료

※ 환율과 외화예금의 금리·수수료 등은 시점과 금융회사에 따라 달라질 수 있으므로 실제 가입 전 상품 조건을 확인하시기 바랍니다.