노후자금 얼마 있어야 할까? 국민연금만으로 생활할 수 있을까?

노부부와 저금통, 동전, 집 모형을 함께 담아 노후자금과 국민연금, 은퇴 후 생활비 준비를 표현한 이미지

50대가 되니 예전에는 크게 생각하지 않았던 ‘노후자금’이라는 말이 자꾸 눈에 들어옵니다. 지금은 그나마 일을 할 수 있고 매달 소득도 있지만, 문득 이런 생각이 들었습니다.

‘내가 60대가 된 뒤에도 지금처럼 계속 일할 수 있을까?’ 일을 하고 싶어도 건강이나 상황 때문에 하지 못할 수도 있고, 남편 역시 마찬가지입니다. 그렇다고 노후 준비를 제대로 하지 못해서 나중에 아들에게 의지하며 살고 싶지는 않습니다. 

 

아들도 자신의 삶과 가정을 꾸려가야 하는데 부모의 생활비까지 책임져야 한다면 얼마나 부담스러울까요. 가능하면 자녀에게 경제적으로 기대지 않고 우리 부부가 준비한 범위 안에서 살아가고 싶습니다. 그러려면 지금부터 조금씩이라도 노후를 준비하고, 가진 자산도 잘 관리해야겠다는 생각이 듭니다.

그래서 요즘은 국민연금이나 노후자금, 저축 같은 이야기가 예전과 다르게 눈에 들어옵니다. 단순히 ‘돈을 많이 모아야 한다’가 아니라, 실제로 노후에는 한 달에 얼마가 필요하고 지금부터 얼마를 준비해야 하는지가 궁금해졌습니다. 과연 100세 시대, 노후자금은 얼마 정도 있어야 할까요? 관련 자료를 찾아봤습니다.

 

1. 노후생활비, 한 달에 얼마나 필요할까?

먼저 국민연금공단의 공식 자료를 살펴봤습니다. 국민연금연구원이 발표한 ‘2024년 국민노후보장패널조사 제10차 부가조사’에서는 50세 이상 중고령자와 배우자를 대상으로 건강한 노년을 보내기 위해 필요한 생활비를 조사했습니다.

조사 결과 개인의 최소 노후생활비는 월 139만 2천 원, 적정 노후생활비는 월 197만 6천 원이었습니다. 부부의 경우 최소생활비는 월 216만 6천 원, 적정생활비는 월 298만 1천 원이었습니다.

국민연금공단과 KB금융지주 결과를 바탕으로 개인과 부부가 생각하는 노후생활비를 정리한 표

여기서 최소생활비는 특별한 질병 등이 없는 건강한 노년을 가정했을 때 최저생활을 유지하는 데 필요하다고 생각하는 비용이고, 적정생활비는 표준적인 생활을 하는 데 흡족한 비용을 의미합니다.

다만 이 금액이 모든 가정에 그대로 적용되는 것은 아닙니다. 집이 있는지, 대출이 남아 있는지, 건강 상태와 소비 수준이 어떤지에 따라 실제 필요한 생활비는 크게 달라질 수 있습니다.

2. 다른 조사에서는 월 350만 원이 필요하다고 봤다

KB금융지주 경영연구소가 발표한 ‘2025 KB골든라이프 보고서’에서도 노후생활비를 조사했습니다. 전국 25~74세 3,000명을 대상으로 조사한 결과, 응답자들이 생각하는 노후 최소생활비는 월 248만 원, 적정생활비는 월 350만 원이었습니다.

부부가구만 놓고 보면 최소생활비는 월 261만 원, 적정생활비는 월 360만 원으로 조사됐습니다. 국민연금공단 조사보다 금액이 조금 높습니다. 하지만 조사 대상과 조사 방법 등이 다르기 때문에 어느 숫자가 맞고 틀리다고 단순 비교할 수는 없습니다.

오히려 두 자료를 함께 보면 한 가지는 분명합니다. 노후생활비는 사람마다 다르기 때문에 ‘모든 사람에게 얼마가 필요하다’고 하나의 숫자로 정하기 어렵다는 것입니다.

3. 그렇다면 국민연금만으로 생활할 수 있을까?

여기서 또 하나 궁금해집니다. “국민연금을 받으면 노후생활비를 충당할 수 있지 않을까?” 국민연금공단이 공개한 2026년 4월 급여지급 통계를 보면 국민연금 전체 수급자는 약 774만 명이며 1인당 월평균 지급액은 약 64만 8천 원입니다.

하지만 이 숫자를 보고 ‘나도 국민연금을 65만 원 정도 받겠구나’라고 생각하면 안 됩니다. 국민연금은 가입기간과 가입기간 동안의 소득 등에 따라 개인별 수령액이 달라집니다. 또한 전체 급여 평균에는 노령연금뿐 아니라 장애연금, 유족연금 등이 포함될 수 있습니다.

따라서 노후 준비를 할 때는 평균 수령액보다 국민연금공단에서 ‘내 예상연금액’을 직접 확인하는 것이 훨씬 정확합니다.

4. 노후자금, ‘몇 억’보다 이것부터 계산해야 합니다.

자료를 찾아보면서 제가 가장 중요하다고 생각한 부분입니다. 노후자금을 계산할 때 단순히 ‘한 달 생활비 × 노후기간’을 계산해서 5억, 7억, 10억이 필요하다고 말하기는 어렵습니다.

은퇴 후에도 국민연금이 들어올 수 있고, 사람에 따라 퇴직연금이나 개인연금, 주택연금, 임대소득 등 정기적인 소득이 있을 수 있기 때문입니다. 그래서 먼저 이렇게 계산해 보는 것이 현실적입니다.

필요한 월 생활비
- 국민연금
- 퇴직연금·개인연금 등 정기적인 노후소득
= 매달 부족한 생활비

예를 들어 우리 집에 필요한 노후생활비가 얼마인지 정한 뒤 국민연금과 다른 연금으로 충당되는 금액을 빼보는 것입니다.
그렇게 해서 나온 ‘매달 부족한 돈’이 얼마인지 알아야 그다음에 내가 준비해야 할 노후자금을 생각할 수 있습니다. 결국 중요한 것은 통장에 무조건 몇 억이 있어야 한다는 숫자보다 ‘우리 집은 은퇴 후 매달 얼마가 부족할까?’를 아는 것입니다.

5. 50대라면 지금부터 무엇을 확인해야 할까?

저 역시 50대가 되면서 노후 준비가 더 이상 먼 이야기가 아니라는 생각이 듭니다. 가장 먼저 국민연금공단에서 내가 받을 예상연금액을 확인해 보는 것이 좋겠습니다. 퇴직연금이나 개인연금이 있다면 언제부터 매달 얼마를 받을 수 있는지도 함께 정리해 봅니다.

그리고 지금 우리 집의 한 달 생활비를 살펴보는 것입니다. 은퇴하면 줄어드는 지출은 무엇인지, 반대로 계속 필요한 생활비는 무엇인지 구분해 보고 주택담보대출이나 다른 부채가 은퇴 시점에도 남아 있는지도 확인해야 합니다.

특히 노후에는 의료비나 간병비처럼 예상하지 못한 지출이 발생할 가능성도 있기 때문에 생활비 외의 여유자금도 생각해 둘 필요가 있습니다.

한번 더 짚어보기

노후자금은 누구에게나 똑같이 ‘몇 억이 필요하다’고 말하기 어렵습니다. 국민연금공단 조사에서 부부의 적정 노후생활비는 월 298만1천 원, 개인은 월 197만 6천 원으로 나타났지만 이것 역시 조사 참여자들이 생각하는 평균적인 필요 생활비입니다.

그래서 막연하게 ‘노후에는 큰돈이 필요하다’고 걱정하기보다 먼저 우리 집의 숫자를 확인해 보는 것이 좋겠습니다. 은퇴 후 한 달에 얼마가 필요한지, 국민연금과 다른 연금으로 얼마가 들어오는지, 그래서 매달 얼마가 부족한지.

저도 이번에 자료를 찾아보면서 노후 준비의 시작은 ‘몇 억을 모아야 할까?’가 아니라 ‘나는 매달 얼마가 필요할까?’라는 질문부터라는 생각이 들었습니다. 우리 집의 숫자를 하나씩 확인해 보는 것, 그것이 가장 현실적인 노후 준비의 첫걸음이 아닐까요?

 

[참고자료]

· 국민연금공단 국민연금연구원 「국민노후보장패널조사」
  http://www.nps.or.kr

· KB금융지주 경영연구소 「2025 KB골든라이프 보고서」
  http://www.kbfg.com

 

※ 본 글의 노후생활비 및 연금 관련 수치는 국민연금공단과 KB금융지주 경영연구소의 조사·통계를 바탕으로 정리한 참고 정보입니다. 개인별 실제 필요 노후자금과 국민연금 수령액은 가입기간, 소득, 자산, 부채, 주거 및 건강 상태 등에 따라 달라질 수 있습니다.