목돈을 매달 생활비로 만드는 법 은퇴 후 1억, 어떻게 하면 오래 쓸까?

은퇴 후 목돈과 노후 생활비를 고민하는 노부부

젊을 때는 그냥 돈을 모으는 게 중요했습니다. 매달 적금을 붓고, 만기가 되면 이자를 받고, 목돈이 생기면 다시 정기예금에 넣었습니다.

사실 저처럼 재테크를 잘 모르는 사람들에게 가장 익숙한 방법도 예금과 적금입니다. 주식이나 펀드는 어렵고, 잘 모르는 곳에 투자했다가 손해를 볼까 겁도 납니다.

그런데 은퇴할 나이가 되면 돈에 대한 고민이 달라집니다. ‘얼마를 모을까?’가 아니라 ‘지금까지 모은 돈을 어떻게 해야 오래 쓸 수 있을까?’ 이것이 더 중요한 문제가 됩니다.

 

일을 그만하고 사업장과 남편의 퇴직금을 어떻게 관리해야 나이 들어 자식에게 손 벌리지 않고 건강한 생활을 할 수 있을지가 50대인 저에게는 가장 큰 숙제입니다.

 

1. 100세 시대, 오래 사는 것만으로 끝나지 않는다

요즘은 100세 시대라고 합니다. 오래 사는 것은 좋은 일이지만 한편으로 생각하면 생활비가 필요한 기간도 그만큼 길어졌다는 뜻입니다.

60세에 퇴직하고 90세까지 산다고 해도 30년입니다. 60세가 넘어도 계속 일할 수 있으면 좋겠지만 현실적으로 일자리를 계속 유지하는 것도 쉽지만은 않습니다.

결국 어느 순간부터는 일해서 버는 돈보다 지금까지 모아놓은 돈과 국민연금, 퇴직연금 등으로 생활해야 하는 시기가 옵니다. 그래서 저는 100세 시대의 가장 현실적인 고민 중 하나가 ‘노후 생활비’라고 생각합니다.

 

2. 퇴직금 3억을 받아도 걱정되는 이유

제가 아는 분 중에도 퇴직하면서 3억 원 가까운 목돈을 받은 분이 있습니다. 적은 돈이 아니었습니다. 그런데 문제는 그다음이었습니다.

이 돈을 어디에 넣어야 할지 모르겠다는 겁니다. 주식에 넣자니 원금이 줄어들까 겁이 나고, 누군가 수익률이 높은 투자처가 있다고 하면 혹시 사기를 당하는 것은 아닐까 걱정됩니다. 평생 일해서 받은 퇴직금인데 잘못 투자했다가 잃어버리면 다시 벌기도 어렵습니다.

결국 가장 익숙한 예금 등을 이용해 돈을 안전하게 보관하는 방법을 선택했습니다. 큰돈을 잃지는 않았지만 그렇다고 생각했던 만큼 크게 불어난 것도 아니었습니다.

이 이야기를 들으면서 생각했습니다. 은퇴 후에는 돈을 많이 불리는 것만큼 ‘어떻게 안전하게 오래 쓸 것인가’가 중요하겠구나.

3. 은퇴 후 1억, 매달 꺼내 쓰면 얼마나 갈까?

은퇴 후 1억을 매달 200만 원씩 사용할 경우 약 4년 2개월이 걸리는 단순 계산표

1억 원. 통장에 찍힌 숫자만 보면 큰돈처럼 보입니다. 하지만 생활비로 나누어보면 이야기가 달라집니다. 이자나 물가 상승 등을 제외하고 단순하게 계산해 보겠습니다.

매달 200만 원씩 원금에서 꺼내 쓴다면 1년에 2,400만 원입니다. 1억 원을 매달 200만 원씩 사용하면 약 50개월입니다. 4년 2개월 정도입니다.

물론 실제 노후에는 국민연금이나 퇴직연금 등이 있고 1억 원 전부를 생활비로 사용하는 것은 아닐 수 있습니다. 하지만 이렇게 계산해 보면 1억 원이라는 돈을 보는 시각이 조금 달라집니다.

특히 나이가 들수록 병원비나 간병비처럼 예상하지 못했던 목돈이 필요할 수도 있습니다. 그래서 은퇴 후에는 ‘얼마를 가지고 있느냐’만큼 ‘매달 얼마가 들어오느냐’가 훨씬 더 중요합니다.

 

4. 그렇다고 1억을 전부 정기예금에 넣을까?

가장 먼저 생각나는 것은 정기예금입니다. 예금은 비교적 이해하기 쉽고 원금을 안정적으로 관리할 수 있다는 장점이 있습니다.

하지만 고민도 있습니다. 목돈 대부분을 예금에 넣어두면 당장 생활비가 필요할 때는 어떻게 해야 할까요? 생활비 때문에 계속 예금을 해지할 수도 없습니다.

또 만기가 되면 그때의 금리를 다시 비교해서 재가입해야 합니다. 그래서 은퇴 후에는 단순히 ‘어느 은행 이자가 더 높지?’ 
이것만 생각할 것이 아니라 ‘내 생활비를 매달 어떻게 마련하지?’ 이것도 함께 생각해야 합니다.

5. 목돈을 매달 생활비로 바꾸는 방법

이런 고민 때문에 관심을 받는 방법 중 하나가 ‘즉시연금’입니다. 이름이 조금 어렵지만 원리는 비교적 간단합니다. 목돈을 한꺼번에 보험사에 납입하고 일정한 방식으로 연금을 받는 보험상품입니다.

쉽게 말하면 ‘목돈을 매달 들어오는 돈으로 바꾸는 방법’이라고 생각하면 이해하기 쉽습니다. 즉시연금에는 종신형, 상속형 등 여러 지급 방식이 있습니다.

종신형은 일정한 조건에 따라 살아 있는 동안 연금을 받는 방식이고, 상속형은 적립금을 바탕으로 연금을 지급받다가
사망했을 때 남은 금액을 상속하는 구조입니다.

하지만 여기서 꼭 알아야 할 것이 있습니다. ‘1억 넣으면 평생 월급을 받는다’는 말만 보고 무조건 좋은 상품이라고 생각해서는 안 됩니다.

가입자의 나이와 상품, 연금 지급 방식과 적용이율 등에 따라 실제로 받는 금액은 달라질 수 있습니다. 중도에 해지하면 손해가 발생할 수도 있기 때문에 가입하기 전에는 반드시 조건을 확인해야 합니다.

6. 은퇴자금은 한 곳에 몰아넣지 않는 것도 방법

은퇴 후 목돈을 생활비, 비상자금, 정기예금, 연금으로 나누어 관리하는 방법

노후자금을 생각할 때 돈의 역할을 나누어 보았습니다. 예를 들어 노후 생활비로 한 달에 250만 원이 필요한데 국민연금과 퇴직연금 등을 합쳐 매달 180만 원이 들어온다고 해보겠습니다.

그러면 실제 부족한 돈은 월 70만 원입니다. 이때부터 질문이 달라집니다. ‘1억을 어디에 투자해야 하지?’가 아니라 ‘부족한 월 70만 원을 어떻게 오래 마련하지?’를 생각하는 것입니다. 은퇴 후 자금관리는 이렇게 접근하는 것이 훨씬 현실적  수 있습니다.

한번 더 짚어보기

100세 시대라고 합니다. 하지만 오래 산다는 것이 무조건 좋은 이야기만은 아닐지도 모릅니다. 우리는 살아가는 동안 계속 생활비가 필요하기 때문입니다.

60세 이후에도 일을 계속할 수 있으면 좋겠지만 현실은 그렇게 녹록하지만은 않습니다. 그래서 은퇴 후의 재테크는 젊었을 때의 재테크와 조금 달라야 합니다.

높은 수익률만 좇기보다 평생 모은 돈을 지키는 것도 중요합니다.사기를 당하지 않는 것도 중요하고, 갑자기 필요한 돈을 사용할 수 있도록 현금을 남겨두는 것도 중요합니다. 그리고 무엇보다 중요한 것은 ‘내가 가진 목돈으로 앞으로 몇 년을 살아야 하는가?’를 생각해 보는 것입니다.

 

[참고자료]

1. 국민연금공단 중앙노후준비지원센터
- 노후준비 이해 및 노후생활비 관련 자료

2. 국민연금공단 중앙노후준비지원센터
- 간단재무설계 및 국민연금·퇴직연금·개인연금 노후자금 계산 자료

 

※ 이 글은 특정 금융상품의 가입을 권유하는 내용이 아닙니다. 즉시연금 등 금융·보험상품은 상품별 조건과 적용이율, 사업비, 중도해지 조건, 연금 지급 방식 등이 다를 수 있으므로 가입 전 반드시 상품설명서와 계약조건을 확인하시기 바랍니다.